怎么实施个人财务计划

　　一个好的财务计划，就相当于一个胖子得到了减肥秘方。不过，成功减肥的朋友总比在财务计划上无功而返的人多得多。

　　我认识的一个胖子在减肥时，嘴里总是有些口号，如“裙子！裙子！”，目标是能穿上那条她心仪已久的珠光片晚裙。坚持多绕两条马路，只是避开去公司途中的甜食店。坚持不下去的时候，听到他人的赞美就会由衷地跳起来—也可以减少些热量。

　　执行一份财务计划的不幸在于不仅要体验所有减肥的不幸，更不幸的是，执行财务计划不像减肥那样立竿见影——如果你没有每日 晚上把钱都拿出来数一遍的习惯。或许把钱换算成卡路里，我们还能更好地执行财务计划。

　　1 财务计划不要拖延

　　你迟交一个PPT可能并不会对你造成伤害，顶多你的代价是比那些提早完工的同事多个黑眼圈。在财务计划中，为退休准备的2000元投资，与退休前一天投资的2000元，差距却可以扩大到几百万。

　　我的一个朋友P，在今年1月份的时候搞了一个基金定投，每月扣款日定在14日，逢假期顺延。我这个每日 看行情的人，发现她选的这个日子还算不错，好几个月以来，这一天都在一个月的相对低点。她的定投金额在6000元的样子，我满以为她如今赚了不少钱。但由于她每个月都拖延—所幸定投无需支付滞纳金，像今年7月份这样的上涨行情，待她想起来定投的时候，指数已经翻上去了237个点，她硬是把自己变成了个“衰鬼”。

　　就基金定投而言，以每年复利10%计算，你25岁每月定投1688元即可在60岁时得到1259万元，如果你这个决定是30岁作出，那每月定投2749元，60岁时得到1086万元。时间价值直接决定着你未来的生活品质。

　　在拖延的潜在成本上，保险也是最要命的，不同年龄段的价格差距就像是几何级数增长。买一份寿险的话，22岁的每月成本是223元，23岁的每月成本就会一下子升至250元，如果到了30岁，同样一份产品每月投入就是400元，将近翻倍。

　　拖延还有一个很另类的坏处就是容易产生呆账，以至于无法满足当前愿望。诸如房子，这是财务计划中重要一环。假如你在2008年的时候打算买房子，好不容易看中一套，但是因为你有三次拖欠公共事业费账单或信用卡记录，央行直接宣判你的信用度不具购房资格，你就会在来年承担大得多的成本。

　　2 把计划公诸于能监督自己的“虐待狂”

　　美国有个很知名的理财脱口秀女王，叫苏茜·欧曼，她在前往美林证券之前是个洗碗工，她的节目风格与中国的“电波怒汉”万峰很相似，总是一番情绪激动的样子，随手拿只笔，刷刷计算财务公式，用最“粗暴”的语言，直截了当告诉打电话前来的观众，你TMD应该做财务计划上的什么。她那番火爆的作风，被称作“全球平民理财大师”，她的那本《九步达到财务自由》行销200多万册。不少听众就是喜欢听她怒斥两句，再屁颠屁颠回去。

　　要更好地执行计划，打电话给这样一个公众型“御姐”固然可以。最直接的“精神受虐法”就是拿个图针把一个刺激对象订在墙上，坚持不了的时候，就往墙上看一眼。你可以选择一个你们班最有钱的同学，如果你就是那个人，就找一个学校的，以此类推。我认识一个朋友，他有自己的公司，是个千万富翁，但他的高中同学是盛大的陈天桥，这样，动力还是有的。

　　身边的“虐待狂”总是无所不在。在你一早赶飞机的时候，谁无情地把你从睡梦中吵醒，那个人就是了—他们八成是你的配偶与男女朋友吧。如果你总是毫无节制地透支信用卡，就让他们把你的信用卡藏起来。虐待狂还能为你省钱，如果他愿意陪你跑步，你就无需花健身钱专门去跑步机上挥汗如雨了。一个优秀的“虐待狂”还会刺激你“开源”。把财务计划告诉虐待狂，等着乖乖地执行计划吧！

　　3 在花费上学会自我克制

　　攒钱下来与削减开支是财务计划的基石。上世纪有本畅销书叫做《隔壁的百万富翁》，这本书调查了美国富人的习惯，书中发现，他们都不约而同地拥有省钱的习惯。这些富翁剪下商家的优惠券，买打折商品，虽然都买得起奔驰，但他们典型的车是用过两三年的二手车，常见的品牌是福特-150。

　　我有个“月光族”朋友快30了，除了衣服化妆品，她花钱的另一个方向是厨具，因为她还是个烹饪达人。为了一道美食，她宁可跑三个菜场找一个偏门佐料。最近一次，她为我们做了一道葡萄牙烤鸡，尽管味道很美，但她还是很懊悔，说是少放了一道姜黄粉。

　　在我的说服下，如今，她终于将1个月收入的1/5积攒下来了，为的是买一套双立人刀具。不管怎样，她终于实现了攒钱的第一步。

　　4 少沾造成资金萎缩的投资嗜好

　　一些恶劣的投资习惯往往会打断财务计划，如频繁操作。交易容易让人产生快感。戴维斯加州大学的金融教授特伦斯·奥登说：“人们喜欢交易。多头市场吸引了投资者的注意力，他们总想有所作为。”心理学中有个有趣的概念，叫作控制幻觉。有统计数据显示，频繁地进行投资交易，很容易造成资金萎缩。

　　克服投资恶习就好像戒掉什么瘾一样，最好方式是让另一个品种代替它，在投资上，即是一种更为科学的投资方法，如果你没有时间学习财务原理，倒是可以交给专业人士打理。

　　5 完成目标时，不忘给自己点小奖励

　　以前看动画片的时候，印象最深的就是阿凡提与他那头小毛驴。阿凡提很喜欢说，“哦，蠢驴！”他手上提着一根竹竿，顶端吊着一根胡萝卜，驴儿就一直高兴地往前走。奖励总是动力来源。一个在减肥的胖子在每日 过磅的时候，看到自己减了几两肉就特有成就感，财务计划也是，最便捷方式就是分解目标。

　　可以先从日常削减开始，先列出生活中的大项，如昂贵的假日旅游、奢侈的礼物与新车，看是否必要，然后再列出生活的小项目，如一个豆浆机，或一副熊猫手套……你总是可以找出能省下的部分。

　　你可以把这些资金都挪到一个借记卡上，作为奖励账户—如果资金量够大的话，也可以作为应急账户，也包括偶尔满足一下自己的胃。